淺談不同層級的保險規劃

根據風險概論，廣義風險既包含損失的不確定性也包含盈利的不確定性，而我們在此只討論狹義的風險，狹義的風險必然會造成損失，只不過風險發生不發生，何時發生，發生在誰的身上，發生後造成的損失有多大，影響有多久都是未知的，所以正確的規劃風險是現代社會家庭及企業財務規劃的重要組成部分，也是財務規劃的第一步。風險轉嫁原理告訴我們風險是一定會被轉嫁的，只不過是轉嫁給誰的問題，是轉嫁給他人，機構（泛指保險人既保險公司）或者轉嫁給家人或者自己。轉嫁給自己或者家人很可能因為一次風險的發生造成的損失就會改變我們的生活軌跡，這是我們不願看到的，所以我們現代生活必不可少的金融工具-保險就彰顯了不可替代的作用。

而保險在不同階層所賦予的意義和功用又不盡相同。我們在這裡不帶任何色彩的簡單粗暴的把社會上不同層級的人們按照資產擁有量簡單劃分為四個層級（歡迎對號入座）模糊的精確就好。

第一層級：工薪階層（月入萬元左右）

第二層級：白領金領（年入30-50萬）

第三層級：企業主層（包含企業高管）（年入百萬級）

第四層級：企業家層（有股份有分紅）

中國自改革開放以來高速增長了近四十年，老百姓手裡的財富積累數量相當可觀，然而根據馬斯洛需求理論，人們的第一需求是衣食住行等基本生理需求，恩格爾係數表明人們的收入應用於基本生活開支占比越高說明收入越低距離貧困線越近，保險理論實務當中表述當人們年收入在2000美金以上開始萌發保險理財需求，到20000美元臨界點時會迅猛增長增長。這也印證了馬斯洛需求理論當中所描述的人們滿足了基本生理需求之後追求的第二層次就是安全需求，而安全需求得到滿足最直接的方式就是經專業人士結合每個家庭具體細微情況的整合合理配置的保險保障。保險保障的配置必須在充分瞭解每個家庭和個人所處的社會位置、資產狀況、身體情況、職業類別、未來發展、遺傳病史、就醫習慣、自我預期和個性化需求逐一量身定制規劃方案，並且根據以上變數動態管理的過程。我們可以根據不同社會位置的具體情況逐一解析：

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工薪階層

收入基本在萬元左右，每月收入基本可以維持個人基本生活開支，所剩結餘不多，如果生活平穩如初不發生任何風險，一直延續下去做個普通人倒也沒什麼，但事實並非如此，往往平靜的生活一旦被風險發生而打破，可怕的是原始積累並沒有完成的這一個層級的人們風險沒來得及轉嫁就只能自我承擔損失，這個損失如果過於龐大給自己的原生家庭和自己剛剛經營起來的小家庭造成的後果萬劫不復，有相當一部分人和家庭被撕裂，此生軌跡急停或者變軌，再次回歸正常軌道遙遙無期。

這樣的群體如何應對呢，根據專家建議轉嫁基本風險

基本風險：家庭成員的意外疾病和責任風險

此處的家庭成員從金融角度講，所有需要你為其承擔經濟補償的都視為你的家庭成員

意外是指非本意的突發的由於外力造成的人身及財產損失

疾病是指人身因為疾病治療所遭受的損失和達到某種條件後除彌補治療損失之外還得到相應額度的賠付。

建議配置相應額度的

意外醫療險（因為意外造成的門診或住院費用報銷） 住院醫療險（因為等待期以後發生的疾病住院費用報銷）意外傷害險（因為意外傷害造成的肢體缺失或身故獲得相應的賠付）重大疾病險（因為觸發合同約定的重大疾病輕度重疾重度重疾所獲得的相應賠付）終身壽險（因為身故或殘疾獲得的相應賠付）責任保險（因為個人造成協力廠商的人身和財產損失有保險公司代為承擔的賠付）

每年所交保費應當且必須預留20%作為專項基金結存，保額設定應當遵循年固定支出的5-10倍原則，保證在風險來臨時自己和家庭成員人能從容面對，得到賠付或補償後儘快恢復到之前狀態繼續延續工作以獲得收入，追求夢想，承擔該歸屬於自己的責任。

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白領金領

年收入基本在30萬左右，大概率會有房貸車貸，養育子女，自我學習投入的時間精力財力相對較高，老人的養育之恩還沒來得及回報，雖然小有成績但仍無喘息之機，壓力山大的階段，會致力於努力提升自己和職位上，此時不允許有半點變數，一旦生變之前的所有努力付之東流，最可怕的是脫貧後習慣了高消費並且高債務，高壓之下夫妻情感問題也較多生變，所面臨的風險較比工薪階層多了債務風險和婚姻財產分割風險，那麼保障配置過程除了工薪階層配置的幾個專案配齊並額度增加外還應增加投保人受益人和理財年金類保險配置，並把債務總額考慮在保障範疇之內，既除了保障基本要求還要把債務額疊加在保額裡，具體情況要非常精准的進行一對一的分析與設計規劃才會趨於合理。

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企業主層

你收入不穩定，但承擔的責任除了家庭個人還有企業責任，包含了客戶未盡責任員工責任等等，那麼還要增加

雇主責任險

企業責任險

團體意外險醫療險

原始積累的財富安全也應該納入考量範圍，需要增加大額年金等資產落袋為安，為企業和家庭備用金，考慮企業家庭資產隔離，防止企業經營風險波及家庭，同時婚姻風險和合夥人風險等因素造成企業被迫分割等等。

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企業家層

企業家在以上三層基礎上又增加了守富與傳承的風險，而這兩者時必須用到高額壽險年金險和保險金信託等工具的，甚至還要企業的會計師和法律專家參與規劃。