保險規畫的九大階梯

保險和我們每個人的幸福息息相關，幸福生活不能沒有保險，保險也為幸福生活助力。 隨著人的生命曲線不斷延伸，我們從小到大再到老，保險階梯就像爬樓梯般不斷往上，在不同人生階段助力我們走向幸福。

當然，我們未必都要按照階梯為客戶規劃或配置保險，而是要結合客戶家庭財務狀況、家庭週期，深度瞭解每一個階梯可以解決的問題，再進行配置。

一是意外險。 意外是指外來的、突發的、非本意的、非疾病導致而使身體受到傷害的客觀事件，分為大意外、小意外、意外死亡。 大意外是不可修復的身故/全殘，有意外傷害險;小意外就是磕碰、擦傷等，可修復，有意外傷害醫療險，憑發票報銷門診或住院費用。 為什麼一定要配置意外險？ 一是意外防不勝防;二是意外險便宜;三是槓桿比例高，一般50元左右就可以配置10萬元保額。

二是醫療險。 意外醫療險和醫療險都屬於住院類型的保險，一般的醫療險是根據住院天數報銷或補貼，只有高端醫療險才報銷門診費用，但保費也較高，適用於一些注重高額保障和服務品質的高收入客戶。 憑發票報銷的保險，即便在多家保險公司投保，但一家公司只能報銷一份，報銷完一份後剩下的部分，才能去其他公司報銷。

三是重大疾病保險。 人在得了大病後，要多少費用才夠？ 不同的家庭結構、財務狀況，對應的額度也不同。 如今，重大疾病保險種類、理賠日益優化，要給哪些人投保重疾？ 一是要給客戶自己投保重疾險，這相當於"自救"，當自己罹患重疾時，不會因為昂貴的治療費用而手足無措;二是給家裡的頂樑柱投保重疾，避免因為無錢醫治留下遺憾，也避免因治病而掏空家底，未來無望;三是給孩子配置重疾險，因為年齡小、風險係數低、費率低。

四是壽險。 又稱生命價值險，主要分為三類——定期壽險，有固定的保障年限或年齡，價格較便宜，槓桿比例較高;終身壽險，不管何時身故都會賠付固定的保額，甚至在保單生效兩年後自殺也會賠;增額終身壽險，隨著年齡的增加、風險係數上升，額度也隨之增加，但具體要看各公司的合同規定。 壽險代表著責任，為家人而準備，如果將來倒下了，保險代我們照顧一家老小。

五是子女教育險。 從孩子出生到咿呀學語，再到上學，為人父母都會用心培養，想讓他們贏在起點，那如何贏在轉捩點和終點呢？ 保險有絕對的確定性，可以通過強制儲蓄保障孩子求學、創業、結婚時有一筆可用的資金，如果不取可以一直複利下去，收益伴隨孩子的生命週期，通過時間和複利為孩子留下"聚寶盆"，不但專款專用，還可以一筆錢做多筆用。

六是養老險。 退休後，我們怎麼養老？ 要花多少錢？ 錢從哪裡來？ 什麼時候開始準備？ 現金養老趕不上通脹;社保只能是基礎保障，未必能保障原有的生活品質;養兒防老，孩子自己也可能心有餘而力不足，強大的競爭壓力，加之孩子也有孩子，他們承擔得起嗎？ 以房養老，則要看地基價值和租房市場;居家養老機構養老尚未發展成熟。

0~20歲，父母養我們;21歲到55歲，我們養孩子。 我們只有30年的賺錢時間，而女性平均壽命85歲以上，如果不能靠孩子、房子、社保養老，就要提前規劃，多準備點錢。

七是資產保全。 資產保全是保住積累的財富，企業家要將家庭資產與企業資產隔離，應對政策風險、經營風險、稅務風險、利率風險、婚姻風險、競爭風險、環境風險等諸多風險。 因此，企業主們一定要有防患於未然的意識，提前做好資產佈局，確保自己積累了一輩子的財富為己所用，照顧家人。

國美董事長黃光裕的太太杜鵑在國美經營得很好時，每年拿出公司利潤的5%購買信託和保險，在黃光裕入獄、國美遇到危機時，她拿出兩個億拯救企業，重振國美。 杜鵑非常有智慧，她的先生在生意場衝鋒陷陣，她安守大本營，即使出事，也有東山再起的本金。

八是稅務籌劃。 自從實施營改增之後，企業賬務透明，未來隨著房產稅、個人綜合所得稅、贈與稅和遺產稅的出臺，稅收制度會越來越嚴格，規範規則逐步健全，該交的稅一分不能少，如果稅收跟資產不匹配，風險就特別大。 如何把固定資產轉為流動資產，隱性資產轉為顯性資產，應稅資產轉為免稅資產？ 保險或許可以提供方案。

九是財富傳承。 杭州有個案例。 林某的父母相繼去世，他想將一棟價值數百萬的房子過戶到自己名下，結果行不通。 因為爸爸去世時，房子作為夫妻共同財產，有50%屬於媽媽，剩下的50%要給到還沒有過世的奶奶和他;兩年之後，奶奶去世，屬於奶奶的那部分要分給爸爸的兄弟姐妹繼承，他們分佈在天南海北，也不願在放棄繼承權公證書上簽字，林某就難以繼承父母留下的財產。 林某媽媽去世的時候，外婆和外公已經不在人世，否則外公外婆那邊的繼承人又要卡住。 因此，對於名下有多套房子或較多資產的人而言，需要思考：自己積累大半輩子的財富，在百年之後，誰有份？ 如果不想讓家人對簿公堂，也不希望留給孩子的財富被其他人瓜分，就要提早規劃，通過保險進行財富傳承，根據自己的意願，做好安排，將財產留給想要照顧的人。

在九個階梯中，前面四個階梯是保障型保單，主要是讓客戶花錢買安心，後面五個階梯是資產型保單，主要是錦上添花。 每個階梯的額度配置建議如下：意外險是年收入的10倍;醫療險至少200萬元，因為保費相對便宜;重疾險100萬元起;身價險是年收入的10倍;教育金國內100萬元，國外至少300萬元;養老金至少300萬元;資產保全、稅務籌劃和財富傳承，按資產的1/3或按需來定。